گواهی سپرده (CD) حساب های پس انداز ویژه ای هستند که در ازای قفل کردن وجوه برای مدت معین، سود سپرده یکباره را ارائه می دهند. در حالی که سی دی ها ممکن است در حالی که نرخ های بهره پایین هستند نادیده گرفته شوند، با افزایش نرخ ها، افراد بیشتری ممکن است روی آنها سرمایه گذاری کنند. استراتژی گواهی سپرده را در ادامه بشناسید.
برای کمک به رفع نیازهای جریان نقدی خود در افق زمانی پس انداز خود، می توانید تخصیص سی دی خود را با استفاده از استراتژی هایی مانند نردبان، هالتر و گلوله تنظیم کنید. درک این استراتژی های گواهی سپرده می تواند به شما کمک کند تا از پول خود نهایت استفاده را ببرید.
. سی دی ها معمولاً در ازای قفل کردن وجوه شما، نرخ بهره بالاتری نسبت به حساب های پس انداز معمولی ارائه می دهند.
. اگر بخواهید پول خود را قبل از پایان دوره برداشت کنید، مانند اگر می خواهید از افزایش نرخ بهره استفاده کنید، ممکن است با جریمه روبرو شوید.
. استراتژیهای CD مانند ladders، barbells و bullets میتوانند به شما در مدیریت تغییرات در نرخ بهره و در عین حال حفظ نقدینگی کمک کنند.
. بسیاری از بانک ها سی دی های انعطاف پذیرتری را ارائه می دهند، مانند سی دی هایی با نرخ بهره متغیر یا دسترسی بدون جریمه به پول شما.
استراتژی CD Ladder : درآمد و نقدینگی خود را گسترش دهید
یکی از محبوب ترین استراتژی های گواهی سپرده، CD ladder است. این به شما امکان می دهد یک سرمایه گذاری سنتی سی دی را برای به حداکثر رساندن درآمد بهره خود در کوتاه مدت گسترش دهید و در عین حال دسترسی منظم به وجوه خود را حفظ کنید.
قبل از انتخاب هر سی دی، چکیده بانک از نرخ، مدت، محاسبه جریمه و هر ویژگی دیگر را حتما بخوانید.
CD Ladder مجموعه ای از سی دی ها است که هر کدام دارای طول ترم متفاوتی هستند. به عنوان مثال، می توانید یک CD Ladder پنج ساله متشکل از پنج سی دی ایجاد کنید که پس از یک، دو، سه، چهار و پنج سال به بلوغ می رسند. همچنین میتوانید یک CD Ladder کوتاهمدت بسازید، مانند یک Ladder یک ساله سیدی که مدت آن سه، شش، نه و ۱۲ ماه است.
هر بار که یک CD بالغ می شود، می توانید آن را نقد کنید یا درآمد حاصل از آن را در یک سی دی جدید که پس از آخرین سی دی در سری شما بالغ می شود، بریزید. همچنین می توانید مقداری از وجوه را نقد کنید و بقیه را در یک سی دی جدید سرمایه گذاری کنید.
برای راه اندازی یک CD Ladder ، پول خود را تقسیم کرده و از آن برای خرید سی دی با شرایط مختلف استفاده کنید. به عنوان مثال، اگر 6000 دلار برای سرمایه گذاری دارید، می توانید 2000 دلار در یک سی دی یک ساله، 2000 دلار در یک سی دی دو ساله و 2000 دلار در یک سی دی سه ساله قرار دهید. هنگامی که سی دی یک ساله بالغ شد، می توانید آن را نقد کنید یا آن را در یک سی دی سه ساله جدید قرار دهید تا به ساختن Ladder خود ادامه دهید.
توجه داشته باشید
برخی از مؤسسات مالی CD Ladder مدلی را ارائه می دهند که اجرای این استراتژی را آسان می کند.
CD Ladder تعادلی از سود و نقدینگی را ارائه می دهد. سی دی های مختلف در Ladder شما در فواصل زمانی معین بالغ می شوند و به شما امکان دسترسی بدون جریمه به پول خود را می دهند. با این حال، سیدیهای بلندمدت معمولاً نرخهای بهره بالاتری نسبت به سیدیهای کوتاهتر ارائه میدهند، بنابراین Ladder شما به شما کمک میکند تا درآمد سی دی خود را به حداکثر برسانید.
به طور کلی، یک CD Ladder بازده بهتری نسبت به انتخاب سی دی های کوتاه مدت و انعطاف پذیری بیشتری نسبت به قفل کردن پول شما در یک سی دی طولانی مدت دارد.
در Barbell CD ، که روش سی دی Barbell نیز نامیده می شود، ترکیبی از سی دی های کوتاه مدت و بلند مدت ایجاد می کنید. این استراتژی شبیه به یک ladder است، اما با دوره های زمانی کمتر، زیرا گزینه های میان مدت وجود ندارد.
Barbell CD یک استراتژی است که در آن سرمایه گذاری های خود را بین سی دی های کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم می کنید. این روش شامل هیچ یک از اصطلاحات میانی نیست که در یک ladder CD پیدا می کنید. Barbell CD نقدینگی بیشتری به شما می دهد زیرا سی دی های کوتاه مدت زودتر به بلوغ می رسند و همچنین در سرمایه گذاری های بلندمدت در معرض نرخ های بهره بالاتر قرار می گیرند.
توجه داشته باشید
نام این استراتژی از روشی است که وجوه در هر دو انتهای یک دوره زمانی خوشهبندی میشوند، شبیه به روشی که وزنهها در دو انتهای Barbell قرار میگیرند.
برای شروع یک Barbell CD ، به سادگی نیمی از پولی را که می خواهید برای یک سی دی سرمایه گذاری کنید، در کوتاه مدت، مثلاً شش یا نه ماه، بگذارید. نصف دیگر را در یک سی دی بلند مدت قرار دهید که برای پنج سال یا بیشتر بالغ نمی شود.
هنگامی که سی دی کوتاه مدت بالغ شد، به مقداری از پول خود دسترسی خواهید داشت و می توانید آن را برای پرداخت یک هدف کوتاه مدت یا هزینه های غیرمنتظره برداشت کنید. همچنین می توانید وجوه را در یک سی دی کوتاه مدت جدید بریزید. در این میان، سی دی بلند مدت شما نرخ بهره بالاتری کسب می کند.
برخی از سپرده گذاران، barbell را اولین قدم در راه اندازی یک CD ladder می دانند. برای مثال، می توانید با یک سی دی شش ماهه و یک سی دی پنج ساله شروع کنید. همانطور که پول بیشتری پس انداز می کنید، می توانید سی دی هایی با عباراتی اضافه کنید که شکاف ها را برای ساختن ladder خود پر می کند.
استفاده از Barbell به عنوان استراتژی سی دی شما می تواند گزینه خوبی باشد اگر در جهت اهداف مالی کوتاه مدت و بلند مدت صرفه جویی می کنید. یک CD Barbell ممکن است به شما امکان دهد نرخ بهره بالاتری نسبت به یک حساب پس انداز نقدی یا یک سی دی کوتاه مدت کسب کنید و در عین حال دسترسی منظم به وجوه خود را ارائه می دهد تا بتوانید از آنها استفاده کنید یا به دنبال نرخ های بهتر باشید.
بسیاری از مردم از سی دی ها برای صرفه جویی در سرمایه برای رسیدن به یک هدف خاص، مانند پیش پرداخت خانه یا پرداخت هزینه عروسی استفاده می کنند. یک استراتژی Bullet می تواند در این شرایط به خوبی کار کند.
با یک استراتژی Bullet CD ، پول را در طول زمان به چندین سی دی واریز می کنید که همه آنها درست قبل از اینکه بخواهید به پول نیاز داشته باشید بالغ می شوند.
برای مثال، فرض کنید برای خرید یک ماشین جدید در دو سال پس انداز می کنید. در اینجا استراتژی Bullet شما ممکن است شبیه باشد:
. اکنون: ممکن است 2000 دلار در یک سی دی دو ساله سرمایه گذاری کنید
. شش ماه: شما 1000 دلار دیگر را کنار گذاشته اید، بنابراین آن را در یک سی دی 18 ماهه قرار می دهید.
. 12 ماه: شما 1000 دلار دیگر دارید که آن را در یک سی دی یک ساله قرار می دهید
. 18 ماه: شما 1500 دلار دیگر پس انداز کرده اید، بنابراین آن را در یک سی دی شش ماهه قرار می دهید.
. 24 ماه: هر چهار سیدی بالغ میشوند و به شما 5500 دلار به علاوه سود خودروی جدیدتان میدهد
استفاده از روش Bullet CD ساده است:
. تعیین کنید که چه زمانی به پول نیاز دارید.
. سی دی بخرید که درست قبل از آن تاریخ بالغ شود.
. همانطور که پول بیشتری پس انداز می کنید، این کار را تکرار کنید، همیشه سی دی هایی را انتخاب کنید که تا زمانی که به بودجه نیاز دارید بالغ شوند.
این استراتژی سی دی نقدینگی کافی را برای شما فراهم می کند تا به هدف مالی خود برسید و در عین حال سود بیشتری نسبت به حساب پس انداز کسب کنید.
یک Bullet CD به شما امکان می دهد به تدریج پول را برای رسیدن به یک هدف مالی کنار بگذارید. همانطور که هر تکه را ذخیره می کنید، آن را قفل می کنید تا بتوانید تضمین کنید که در صورت نیاز در دسترس خواهد بود. این استراتژی سی دی همچنین به شما امکان می دهد در عین حال که برای رسیدن به هدف خود پس انداز می کنید، سود کسب کنید.
به طور کلی، بانکها نرخهای پرداختی روی CD را در طول مدت آن افزایش نمیدهند، حتی اگر نرخ سود بازار افزایش یافته باشد. با این حال، برخی از موسسات مالی برای جذب مشتریانی که به دنبال انعطاف پذیری بیشتر هستند، سی دیهایی با شرایط غیرسنتی ارائه میکنند.
یک سی دی افزایشی دارای یک گزینه یک بار مصرف برای افزایش نرخ بهره شما برای بقیه مدت سی دی است. مزیت این است که می توانید از افزایش نرخ بهره در بازار استفاده کنید، اما باید درخواست افزایش دهید و فقط یک بار می توانید این کار را انجام دهید.
یک سی دی استپ آپ دارای نرخ بهره ای است که در فواصل زمانی معین افزایش می یابد. شما از قبل می دانید که این نرخ چه زمانی و چقدر افزایش می یابد. این اطلاعات اولیه به شما این امکان را می دهد که بازده را با سی دی های سنتی همان اصطلاح مقایسه کنید تا درک کنید که چقدر رقابتی است.
یک Liquid CD که به عنوان سی دی بدون جریمه نیز شناخته می شود، به شما این امکان را می دهد که پول خود را قبل از سررسید سی دی بدون پرداخت جریمه خارج کنید – البته تا زمانی که حداقل هفت روز پس از افتتاح حساب منتظر بمانید.
HelpWithMyBank.gov. جریمه های برداشت زودهنگام از گواهی سپرده (CD) چیست؟
با این حال، Liquid CD ها ممکن است نرخ های پایین تری نسبت به گزینه های سی دی با انعطاف کمتر ارائه دهند.
اکثر سی دی ها توسط بانک ها و اتحادیه های اعتباری صادر می شوند. میتوانید بهصورت حضوری یا آنلاین یک حساب باز کنید، و فرآیند باز کردن به اندازهای آسان است که خرید با نرخ خوب منطقی است. سی دی های بانک های بیمه شده تا سقف 250000 دلار توسط شرکت بیمه سپرده فدرال (FDIC) پوشش داده می شوند، در حالی که سی دی های اتحادیه های اعتباری بیمه شده توسط اداره ملی اتحادیه اعتباری (NCUA) پوشش داده می شوند.
بسیاری از شرکت های کارگزاری سی دی نیز ارائه می دهند، اما همه سی دی های کارگزاری بیمه نیستند. سی دی های کارگزاری اغلب دارای حداقل الزامات سپرده بالاتری هستند اما ممکن است نرخ های بهره بالاتری بپردازند.
بازده سی دی تابعی از نرخ بهره، مدت زمان نگهداری سپرده و تعداد دفعاتی است که نرخ مرکب می شود. بانکها بازدهی را روی سیدیها نقل میکنند تا نرخ بهرهای را که بر اساس این عوامل دریافت میکنید، نشان دهند، البته تا زمانی که وجوه خود را برای تمام مدت قفل کنید. همچنین می توانید از ماشین حساب های سی دی آنلاین برای کمک به مقایسه نرخ ها استفاده کنید.
آیا می خواهید مطالب بیشتری مانند این بخوانید؟ برای اطلاعات بینش روزانه، تجزیه و تحلیل و نکات مالی، در خبرنامه The Balance ثبت نام کنید، همه آنها مستقیماً هر روز صبح به صندوق ورودی شما تحویل داده می شود!