فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟؛ نحوه محاسبه و انواع درصد فرانشیز

آیا تا به حال هنگام دریافت خسارت از بیمه تکمیلی، با مبلغی مواجه شده‌اید که باید خودتان پرداخت کنید؟ این مبلغ همان فرانشیز است؛ بخشی از هزینه‌های درمانی که شرکت بیمه پرداخت نمی‌کند و بر عهده شماست.

بسته به نوع قرارداد، فرانشیز بیمه تکمیلی می‌تواند ۰٪، ۱۰٪، ۲۰٪ یا حتی بیشتر باشد و تاثیر مستقیمی بر حق بیمه و هزینه‌های درمانی شما دارد. هرچه فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه کمتر است؛ اما در زمان درمان، سهم پرداختی شما بیشتر می‌شود. در این مقاله، به‌صورت مفصل به شما می‌گوییم فرانشیز بیمه تکمیلی چیست. علاوه بر این نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی را نیز تحلیل می‌کنیم تا بتوانید انتخابی دقیق و آگاهانه برای پرداخت هزینه‌های درمانتان داشته باشید.

فرانشیز بیمه تکمیلی به مبلغ یا درصدی از هزینه‌های درمان گفته می‌شود که بیمه‌شده خودش باید پرداخت کند و شرکت بیمه آن را تقبل نمی‌کند. به‌عبارت ساده‌تر، معنی فرانشیز در بیمه تکمیلی یعنی بیمه‌گر فقط بخشی از هزینه را برمی‌گرداند و باقی آن (فرانشیز) به عهده شخص بیمه‌شده است.

فرض کنید برای انجام یک آزمایش، ۲۰۰ هزار تومان پرداخت کرده‌اید و فرانشیز بیمه تکمیلی شما ۳۰٪ است. در این حالت:

انتخاب درصد فرانشیز تاثیر مستقیمی بر میزان حق بیمه و هزینه‌های پرداختی در زمان خسارت دارد. در جدول زیر، انواع فرانشیز و مقایسه آن‌ها را مشاهده می‌کنید:

انتخاب درصد فرانشیز باید طبق توانایی مالی و نیازهای درمانی فرد انجام شود. هرچه فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه کمتر است، ولی در زمان خسارت، سهم پرداختی بیمه‌گذار بیشتر خواهد بود.

در بیمه تکمیلی، فرانشیز درصدی به بخشی از هزینه‌های درمانی اشاره دارد که بیمه‌گذار (شما) باید پرداخت کند؛ این مبلغ به‌صورت درصدی از کل هزینه‌های درمانی محاسبه می‌شود. به‌عنوان مثال، اگر فرانشیز بیمه‌نامه شما ۲۰٪ باشد و هزینه درمان ۱۰ میلیون تومان شود، شما موظف به پرداخت ۲ میلیون تومان خواهید بود و شرکت بیمه ۸ میلیون تومان از مبلغ کل را تقبل می‌کند.

این نوع فرانشیز به‌طورمستقیم با مبلغ خسارت مرتبط است؛ یعنی هرچه هزینه درمان بیشتر باشد، مبلغی که شما پرداخت می‌کنید نیز رشد می‌یابد. هدف از تعیین فرانشیز درصدی، تشویق بیمه‌گذاران به مدیریت بهتر هزینه‌های درمانی و جلوگیری از استفاده غیر‌ضروری از خدمات پزشکی است. علاوه بر این، وجود فرانشیز منجر‌به کم شدن مبلغ حق بیمه پرداختی خواهد شد، زیرا بخشی از ریسک هزینه‌ها بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار تقسیم می‌شود.

برخی از بیمه‌های تکمیلی به جای درصد، فرانشیز را به‌صورت مبلغی ثابت تعیین می‌کنند. یعنی فرقی ندارد هزینه درمان چقدر باشد، شما همیشه یک مبلغ مشخص را پرداخت می‌کنید و باقی آن را بیمه پوشش می‌دهد.

مثلاً اگر فرانشیز بیمه شما ۵۰۰ هزار تومان ثابت باشد، برای هر مراجعه پزشکی یا درمانی، این مبلغ را خودتان پرداخت می‌کنید و بیمه مابقی هزینه را تقبل می‌کند. مزیت این روش چیست؟ شما دقیقاً می‌دانید که سهم پرداختی‌تان چقدر است و نیازی به محاسبات پیچیده ندارید! اما اگر هزینه درمان کمتر از مبلغ فرانشیز باشد، بیمه دیگر تعهدی ندارد و هزینه بر عهده شما است.

در برخی بیمه‌ها، فرانشیز به‌صورت درصدی از مبلغ بیمه‌نامه تعیین می‌شود. این بدان معنا است که شما به‌عنوان بیمه‌گذار، موظفید درصد مشخصی از مبلغ بیمه را در صورت وقوع خسارت پرداخت کنید. به‌عنوان مثال: اگر مبلغ بیمه‌نامه شما ۱۰۰ میلیون تومان و فرانشیز تعیین‌شده ۱۰٪ باشد، در صورت بروز خسارت، شما باید ۱۰ میلیون تومان را خودتان پرداخت کنید و مابقی هزینه توسط شرکت بیمه پوشش داده می‌شود.

فرانشیز درصدی باعث می‌شود تا بیمه‌گذاران در مدیریت هزینه‌های خود دقت بیشتری داشته باشند و از استفاده غیر ضروری از خدمات بیمه‌ای پرهیز کنند. در بیمه شخص ثالث نیز، مبلغ فرانشیز معمولاً درصدی از خسارت است که در قرارداد بیمه ذکر می‌شود. در هنگام تهیه بیمه شخص ثالث این مورد را به یاد داشته باشید.

برخی بیمه‌ها به جای تعیین درصد یا مبلغ ثابت، سقف مشخصی برای پرداخت خسارت در نظر می‌گیرند. یعنی اگر سقف غرامت بیمه شما ۵۰ میلیون تومان باشد، حتی اگر هزینه درمان ۱۰۰ میلیون تومان شود، بیمه فقط تا سقف تعیین‌شده یعنی همان ۵۰ میلیون تومان را پرداخت می‌کند و مابقی بر عهده شما است. این سبک از فرانشیز در بیمه بدنه خودرو نیز کاربرد دارد.

برخی بیمه‌ها از فرانشیز ترکیبی استفاده می‌کنند، یعنی ترکیبی از درصدی از هزینه درمان و یک مبلغ ثابت را هم‌زمان اعمال می‌کنند. مثال واقعی: فرض کنید هزینه درمان ۱۰ میلیون تومان است، بیمه شما فرانشیز ۲۰٪ + ۵۰۰ هزار تومان ثابت دارد. در این حالت:

در مجموع، ۲,۵۰۰,۰۰۰ تومان پرداخت می‌کنید و مابقی را بیمه تقبل می‌کند.این روش باعث توزیع بهتر هزینه‌ها بین بیمه و بیمه‌گذار شده و استفاده غیرضروری از بیمه را کم شدن می‌دهد.

میزان فرانشیز بیمه تکمیلی ثابت نیست و از یک شرکت به شرکت دیگر متفاوت است! در واقع، این مبلغ بر پایه قرارداد بیمه‌ای شما، نوع خدمات درمانی و شرایط شرکت بیمه تغییر می‌کند. به عنوان مثال، در بیمه تکمیلی آتیه سازان حافظ، میزان فرانشیز برای اغلب پوشش‌ها ۳۰٪ و برای برخی موارد مانند لیزیک، ۲۰٪ در نظر گرفته شده است. ولی در بیمه سامان، این عدد ۱۰٪ تعیین شده که نسبت به بسیاری از بیمه‌های دیگر کمتر است.

حال سوال اینجاست: فرانشیز بیمه تامین اجتماعی چقدر است؟ این مورد مفصلاً به نوع بیمه‌نامه‌ای که دارید بستگی دارد. اگر تحت پوشش بیمه تکمیلی باشید، بخشی از هزینه‌ها توسط بیمه تامین اجتماعی پوشش داده می‌شود و مابقی آن، بسته به نوع قرارداد، توسط بیمه تکمیلی جبران خواهد شد.

بنابراین، اگر به دنبال عدد دقیق برای فرانشیز هستید، بهتر است قرارداد بیمه‌ خود را مرور کنید یا مستقیماً با نمایندگی بیمه مربوطه تماس بگیرید. مهم این است که قبل از انتخاب بیمه، به میزان فرانشیز آن دقت کنید تا در هنگام استفاده از خدمات درمانی، غافلگیر نشوید!

اگر از نحوه محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی اطلاع داشته باشید، می‌توانید از قبل بدانید که چقدر از هزینه درمان بر عهده شماست و چقدر را بیمه پوشش می‌دهد. یک راهکار ساده برای محاسبه فرانشیز بیمه تکمیلی عبارت است از:

فرانشیز در بیمه تکمیلی معمولاً به دو صورت درصدی از هزینه درمان یا یک مبلغ ثابت تعیین می‌شود. ولی فرمول کلی آن به این شکل است:

مبلغ فرانشیز = (درصد فرانشیز ÷ ۱۰۰) × هزینه کل درمان

مثال واقعی: فرض کنید هزینه جراحی شما ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان است و بیمه شما ۲۰٪ فرانشیز دارد. در این حالت، شما باید:  (۲۰ ÷ ۱۰۰) × ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ = ۲,۰۰۰,۰۰۰ تومان، یعنی ۲ میلیون تومان را خودتان پرداخت می‌کنید و مابقی هزینه توسط بیمه پوشش داده می‌شود.

بعضی شرکت‌های بیمه فرانشیز را به‌صورت مبلغی ثابت مشخص می‌کنند؛ مثلاً هر بار استفاده از خدمات درمانی، باید ۵۰۰ هزار تومان پرداخت کنید و باقی هزینه‌ها را بیمه تقبل می‌کند.

وقتی هزینه درمان را به بیمه اعلام می‌کنید، قبل از هر چیز فرانشیز از مبلغ کل کم می‌شود. یعنی اگر هزینه ۵ میلیون تومان باشد و فرانشیز ۲۰٪ تعیین شده باشد، شما ۱ میلیون تومان را پرداخت می‌کنید و بیمه ۴ میلیون تومان باقی‌مانده را می‌پردازد. البته فرانشیز تنها کسورات بیمه تکمیلی نیست! علاوه‌بر فرانشیز، چند عامل دیگر هم باعث کم شدن مبلغ پرداختی بیمه می‌شوند:

پس، قبل از انتخاب بیمه، این کسورات را تحلیل کنید تا از پوشش‌های واقعی آن مطمئن شوید!

فرانشیز در بیمه تکمیلی فقط یک هزینه اضافی نیست، بلکه مزایای متعددی برای بیمه‌گذاران و شرکت‌های بیمه دارد. در ادامه مهم‌ترین مزایای آن را تحلیل می‌کنیم:

بنابراین، فرانشیز یک هزینه اضافی نیست، بلکه روشی برای مدیریت بهینه بیمه و هزینه‌های درمانی بوده که در صورت انتخاب مناسب، برای بیمه‌گذاران و بیمه‌گران مفید است!

در این مقاله، مفهوم فرانشیز بیمه تکمیلی را ارزیابی کردیم و شرح دادیم فرانشیز صفر یعنی چه! از سوی دیگر گفتیم که این مبلغ به عنوان سهم پرداختی بیمه‌گذار در هزینه‌های درمانی چگونه عمل می‌کند. با انواع فرانشیز شامل درصدی، ثابت، سقف غرامت و ترکیبی آشنا شدیم و نحوه محاسبه آن را شرح دادیم. از سوی دیگر مرور کردیم که فرانشیز تنها کسورات بیمه تکمیلی نیست و مواردی مانند سقف تعهدات، دوره انتظار و موارد استثنا نیز بر میزان خسارت پرداختی بیمه تأثیر دارند.

برای درک بهتر سایر کسورات بیمه و نحوه کارایی بیمه تکمیلی، پیشنهاد می‌کنیم سایر مقالات سایت را مطالعه کنید تا هنگام انتخاب بیمه، آگاهانه‌تر تصمیم بگیرید.

 فرانشیز بخشی از هزینه‌های درمانی است که بیمه‌گذار باید شخصاً پرداخت کند و شرکت بیمه آن را پوشش نمی‌دهد.

فرانشیز معمولاً به‌صورت درصدی از کل هزینه‌های درمانی تعیین می‌شود؛ برای مثال، با فرانشیز ۲۰٪ و هزینه ۱ میلیون تومان، سهم بیمه‌گذار ۲۰۰ هزار تومان است.

 این بدان معناست که بیمه‌گذار موظف است ۱۰٪ از کل هزینه‌های درمانی را پرداخت کند و مابقی توسط بیمه پوشش داده می‌شود.

 خیر، علاوه بر فرانشیز، مواردی مانند سقف تعهدات، دوره انتظار و استثنائات نیز بر مبلغ پرداختی توسط بیمه‌گذار تأثیرگذار هستند.

 میزان فرانشیز در بیمه تأمین اجتماعی بسته به نوع خدمات متفاوت است؛ برای گزارش‌ها دقیق‌تر، به قرارداد بیمه یا نمایندگی مربوطه مراجعه کنید.

در برخی قراردادها، با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌توان فرانشیز را افت داد یا حذف کرد؛ این مبحث بستگی به شرایط شرکت بیمه و توافقات دارد.

 این بدان معناست که بیمه‌گذار باید ۲۰٪ از هزینه‌های درمانی را پرداخت کند و ۸۰٪ مابقی توسط بیمه‌گر پوشش داده می‌شود.

 در این حالت، بیمه‌گذار هیچ سهمی در پرداخت هزینه‌های درمانی ندارد و کلیه هزینه‌ها توسط بیمه‌گر پرداخت می‌شود؛ این مورد معمولاً با صعود حق بیمه همراه است.

 میزان فرانشیز در بیمه آتیه‌سازان حافظ بسته به نوع قرارداد متفاوت است؛ برای شرح دقیق، به قرارداد بیمه یا نمایندگی مربوطه مراجعه کنید.

خیر، میزان فرانشیز می‌تواند طبق نوع خدمات درمانی متفاوت باشد؛ برای مثال، فرانشیز دندان‌پزشکی ممکن است با فرانشیز بستری در بیمارستان متفاوت باشد.

نوشته فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟ | نحوه محاسبه و  انواع درصد فرانشیز اولین بار در azki. پدیدار شد.

سوالات متداول

فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟ | نحوه محاسبه و  انواع درصد فرانشیز چیست؟

در این مطلب اطلاعات، جزئیات و نکات مرتبط با فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟ | نحوه محاسبه و  انواع درصد فرانشیز بررسی شده است.

آخرین اطلاعات درباره بیمه چیست؟

جدیدترین اطلاعات و تغییرات مربوط به بیمه در این گزارش ارائه شده است.

چرا فرانشیز بیمه تکمیلی چیست؟ | نحوه محاسبه و  انواع درصد فرانشیز اهمیت دارد؟

این موضوع به دلیل اطلاعات و کاربردهای مرتبط، مورد توجه کاربران قرار گرفته است.